Co přesně je třetí pilíř?
Švýcarský důchodový systém stojí na třech pilířích. První dva jsou povinné: státní důchodové pojištění (AHV/AVS) a zaměstnanecký důchod (druhý pilíř). Třetí pilíř je tvoje osobní důchodové spoření. Je dobrovolný, ale nabízí výrazné daňové výhody.
Vyšší důchod díky řešení 3a
Průměrný důchod AHV ve Švýcarsku je kolem 1 810 CHF měsíčně (přibližně 48 000 Kč). V tak drahé zemi, jako je Švýcarsko, to není zrovna luxusní částka. První dva pilíře obvykle pokryjí jen asi 60 % tvojí poslední mzdy.
Když řešení 3a využiješ chytře, vytvoříš si dodatečný polštář, který může rozhodnout o rozdílu mezi skromným a komfortním životem v důchodu. A pokud se jednou rozhodneš vrátit do své země, vezmeš si s sebou pěknou hromádku.
Kolik můžeš v roce 2025 vložit?
Jako zaměstnanec můžeš v roce 2025 vložit na účet 3a maximálně 7 258 CHF ročně (přibližně 192 000 Kč). To je o 202 CHF víc (přibližně 5 350 Kč) než v roce 2024. Celou tuhle částku si odečteš od zdanitelného příjmu.
Pro osoby samostatně výdělečně činné bez zaměstnaneckého důchodu jsou částky vyšší: až 20 % ročního příjmu, maximálně 36 288 CHF ročně (přibližně 961 000 Kč).
Částky v korunách jsou orientační, použitý kurz je přibližně 26,5 Kč za 1 CHF, aktuální si ověř.
Proč řešení 3a využít?
- Daňové výhody, které opravdu znamenají rozdíl. Za každých vložených 1 000 CHF (přibližně 26 500 Kč) obvykle ušetříš na daních 200 až 400 CHF (přibližně 5 300 až 10 600 Kč), podle příjmu a kantonu. Při maximální částce 7 258 CHF to dělá 1 500 až 3 000 CHF ročně (přibližně 40 000 až 79 500 Kč).
- Nucené spoření funguje. Peníze můžeš vybrat až mezi 60. a 65. rokem života, ledaže odejdeš do předčasného důchodu, vystěhuješ se, nebo si koupíš vlastní bydlení. Díky tomu peníze opravdu zůstanou odložené na důchod.
- Flexibilita ve způsobu investování. Peníze z 3a nemusí ležet na spořicím účtu. Můžeš si vybrat mezi spořicími účty a investičními fondy, podle svého rizikového profilu.
Nové důchodové možnosti od roku 2025
Od roku 2025 můžeš na 3a vkládat zpětně. To znamená, že můžeš doplatit peníze za roky, ve kterých se ti nepodařilo dosáhnout maxima. Řekněme, že v roce 2025 šlo na účet jen 4 000 CHF místo 7 258 CHF. Chybějících 3 258 CHF můžeš doplnit v některém z dalších roků, navíc k běžnému ročnímu vkladu.
Tohle řešení ti dává víc flexibility. Mezery můžeš doplňovat ještě do 10 let zpětně, ale jen za roky od 2025 dál.
Chytré tipy pro fyzioterapeuty ve Švýcarsku
Nejdůležitější rada? Začni co nejdřív, i když svoji kariéru fyzioterapeuta teprve rozjíždíš. Díky efektu složeného úročení tvoje peníze do důchodu narostou výrazně víc. Záleží i na načasování vkladu: vlož na začátku roku a budeš mít úročení po celý rok. Jen zajisti, aby platba dorazila na účet 3a nejpozději 31. prosince.
Až našetříš mezi 30 000 a 50 000 CHF (přibližně 795 000 až 1 325 000 Kč), je rozumné otevřít si druhý účet 3a. Při výběru pak můžeš peníze rozložit do různých daňových roků, což ušetří na daních.
Na co si dát pozor
Plánování důchodu je velké téma, které formuje celou tvoji finanční budoucnost. Vyplatí se pořádně si nastudovat detaily a vzít si radu od důchodového poradce, který zná švýcarský trh. Klíčové body:
- Vyber si správného poskytovatele. Rozdíly v úrokových sazbách mezi poskytovateli umí být značné. Pravidelně srovnávej a přejdi jinam, když se objeví lepší možnost.
- Spořit, nebo investovat? Dlouhodobé investice obvykle vynesou víc než spořicí účty, platí pro ně ale přísná pravidla, kdy a jak peníze vybrat.
Co když se vystěhuješ do zahraničí?
Pokud se vystěhuješ natrvalo, můžeš si nechat vyplatit celý zůstatek 3a, ať se stěhuješ do jakékoli země. Máš dvě možnosti: vybrat peníze hned při odjezdu, nebo je nechat až do důchodu.
Když vybereš hned, zaplatíš švýcarskou srážkovou daň. Procento závisí na kantonu, ve kterém má sídlo tvůj poskytovatel 3a. Když peníze necháš na místě, dál těžíš z růstu osvobozeného od daně.
Důležitý tip: vyber peníze až po oficiálním odhlášení ze Švýcarska a přihlášení v novém domovském státě. Tehdy platí výhodnější sazba srážkové daně.
Investice do budoucího já
Založení důchodového spoření 3a je investice do sebe a svojí budoucnosti. Trochu plánování teď ti později může ušetřit spoustu stresu a finančních starostí.
Ať jako fyzioterapeut ve Švýcarsku teprve začínáš, nebo tu pracuješ už roky, nikdy není moc brzy a málokdy moc pozdě dát si plánování důchodu do pořádku. Dobrý život ve Švýcarsku je víc než jen dobře odvedená práce. Je to i o chytrém využití finančních možností, které tahle země nabízí.
Chceš vědět, jak to vypadá v tvojí konkrétní situaci? Přes takeoff získáš přístup k našim finančním poradcům se znalostí švýcarského i evropského daňového systému, kteří naše terapeuty provedou i složitými finančními otázkami.
Máš ještě otázky k práci fyzioterapeuta ve Švýcarsku, vystěhování nebo ke kontaktu s některým z našich finančních poradců? Ozvi se nám a pomůžeme ti. </content> </invoke>
