Okos nyugdíj-megtakarítás a 3a pillérrel

Mi is pontosan a harmadik pillér?

A svájci nyugdíjrendszer három pillérre épül. Az első kettő kötelező: az állami nyugdíjbiztosítás, az AHV (öregségi nyugdíj), és a foglalkoztatói nyugdíj (BVG, 2. pillér). A harmadik pillér a saját, önkéntes nyugdíj-megtakarításod. Nem kötelező, de komoly adóelőnyökkel jár.

Magasabb nyugdíj a 3a rendszer segítségével

Az átlagos AHV-nyugdíj Svájcban havi kb. 1810 CHF (kb. 700 000 Ft) körül van. Egy olyan drága országban, mint Svájc, ez nem pont a luxus kategória. Az első két pillér általában csak az utolsó fizetésed kb. 60%-át fedezi.

Ha okosan használod a 3a rendszert, egy plusz párnát építesz magadnak, ami nyugdíjasként a szűkös és a kényelmes élet közti különbséget jelentheti. És ha egyszer úgy döntesz, hazaköltözöl, egy szép kis vagyonkát viszel magaddal.

Mennyit fektethetsz be 2025-ben?

Alkalmazottként 2025-ben legfeljebb 7258 CHF-et (kb. 2,8 millió Ft) fizethetsz be évente a 3a számládra. Ez 202 CHF-fel több, mint 2024-ben. Ezt az összeget teljes egészében levonhatod az adóköteles jövedelmedből.

Az önálló vállalkozóknak, akiknek nincs foglalkoztatói nyugdíjuk, magasabb összegek járnak: az éves jövedelem legfeljebb 20%-a, maximum évi 36 288 CHF (kb. 14 millió Ft).

Az árfolyam mozog: a forint és a frank keresztárfolyama az elmúlt egy évben 379 és 441 forint között ingadozott. A forintosított összegek tájékoztató jellegűek.

Miért érdemes használni a 3a rendszert?

• Adóelőnyök, amelyek tényleg számítanak. Minden befizetett 1000 CHF után jellemzően 200-400 CHF adót spórolsz, a jövedelmedtől és a kantonodtól függően. A 7258 CHF-es maximumnál ez évi 1500-3000 CHF-et (kb. 590 000-1 200 000 Ft) tesz ki.
• A kényszerű megtakarítás működik. A pénzt csak 60 és 65 éves korod között veheted ki, hacsak nem mész nyugdíjba korábban, nem költözöl külföldre, vagy nem veszel saját lakást. Így a pénz tényleg félretéve marad a nyugdíjadra.
• Rugalmasság a befektetésben. A 3a számládon lévő pénznek nem kell megtakarítási számlán ücsörögnie. Választhatsz megtakarítási számla és befektetési alap között, a kockázattűrésed szerint.

Új nyugdíj-lehetőségek 2025-től

2025-től visszamenőleg is fizethetsz be a 3a számládra. Ez azt jelenti, hogy pótolhatod azokat az éveket, amikor nem érted el a maximumot. Mondjuk 2025-ben csak 4000 CHF-et fizettél be a 7258 CHF helyett. A hiányzó 3258 CHF-et egy későbbi évben pótolhatod, a rendes éves befizetésed mellett.

Ez a lehetőség több rugalmasságot ad. A hiányokat még 10 évig visszamenőleg pótolhatod, de csak a 2025-től számított évekre.

Okos tippek gyógytornászoknak Svájcban

A legfontosabb tanács? Kezdj el a lehető legkorábban, akkor is, ha épp csak most indul a gyógytornász karriered. A kamatos kamat hatásának köszönhetően a pénzed nyugdíjkorodra jelentősen többre nő. A befizetés időzítése is számít: fizess be az év elején, és egész évben élvezed a kamatot. Csak ügyelj rá, hogy a befizetésed legkésőbb december 31-ig megérkezzen a 3a számládra.

Ha összegyűlt 30 000-50 000 CHF-ed (kb. 12-20 millió Ft), érdemes megnyitni egy második 3a számlát. Amikor kiveszed a pénzt, így több adóéven keresztül, szakaszokban teheted meg, ami spórol az adón.

Mire figyelj oda

A nyugdíjtervezés nagy téma, amely az egész pénzügyi jövődet meghatározza. Érdemes alaposan utánaolvasni, és tanácsot kérni egy olyan nyugdíjtanácsadótól, aki ismeri a svájci piacot. A legfontosabb pontok:

• Válaszd ki a megfelelő szolgáltatót. A szolgáltatók közti kamatkülönbségek jelentősek lehetnek. Hasonlítsd össze rendszeresen az ajánlatokat, és válts, ha jobb lehetőség adódik.
• Megtakarítás vagy befektetés? A hosszú távú befektetések jellemzően többet hoznak, mint a megtakarítási számlák, de szigorú szabályok vonatkoznak arra, mikor és hogyan veheted ki a pénzt.

Mi van, ha külföldre költözöl?

Ha véglegesen kiköltözöl, a teljes 3a-egyenlegedet kifizethetik, függetlenül attól, melyik országba mész. Két lehetőséged van: azonnal kiveszed a pénzt a távozáskor, vagy hagyod nyugdíjkorodig.

Ha azonnal kiveszed, svájci forrásadót fizetsz utána. A százalék attól a kantontól függ, ahol a 3a szolgáltatód székhelye van. Ha a helyén hagyod a pénzt, továbbra is élvezed az adómentes növekedést.

Egy fontos tipp: csak a Svájcból való hivatalos kijelentkezésed és az új otthonodban való bejelentkezésed után vedd ki a pénzt. Így a kedvezőbb forrásadó-kulcs érvényesül.

Fektess a jövődbe

A 3a nyugdíj-megtakarításod beindítása befektetés önmagadba és a jövődbe. Egy kis tervezés most sok stresszt és pénzügyi aggodalmat spórolhat meg később.

Akár csak most kezded a gyógytornász karrieredet Svájcban, akár már évek óta itt dolgozol, sosem túl korai, és ritkán túl késő rendbe tenni a nyugdíjtervezésedet. A jó svájci élet több, mint a munkád jó elvégzése. Arról is szól, hogy okosan élj az ország kínálta pénzügyi lehetőségekkel.

Kíváncsi vagy, hogy ez a te helyzetedben hogy fest? A takeoff segítségével hozzáférsz pénzügyi tanácsadóinkhoz, akik ismerik mind a svájci, mind az európai adórendszert, és végigvezetik gyógytornászainkat a bonyolultabb pénzügyi kérdéseken is.

Van még kérdésed a gyógytornászi munkáról Svájcban, a kiköltözésről, vagy szeretnél kapcsolatba lépni valamelyik pénzügyi tanácsadónkkal? Vedd fel velünk a kapcsolatot, és segítünk.